Een betalingsregeling bij het BKR wordt geregistreerd wanneer je een achterstand hebt in je betalingsverplichtingen en vervolgens afspraken maakt over het aflossen van je schuld. Deze registratie blijft doorgaans vijf jaar zichtbaar na het aflossen van je schuld. Een betalingsregeling kan je kredietwaardigheid beïnvloeden, waardoor het lastiger kan worden om nieuwe leningen af te sluiten, zoals een hypotheek of persoonlijke lening. Het is echter belangrijk om te weten dat een betalingsregeling met de juiste aanpak ook een positief signaal kan zijn – het toont aan dat je actief werkt aan het oplossen van je financiële problemen.
Wat je moet weten over betalingsregelingen en BKR-registratie
Het Bureau Krediet Registratie (BKR) houdt bij hoe je omgaat met leningen en kredieten. Wanneer je financiële problemen ervaart en een betalingsregeling treft, heeft dit gevolgen voor je BKR-registratie. Het BKR registreert niet alleen je leningen, maar ook eventuele betalingsachterstanden en de regelingen die je treft om deze op te lossen.
Elke financiële instelling in Nederland is verplicht om bepaalde kredietinformatie door te geven aan het BKR. Als je een betalingsregeling afsluit omdat je je reguliere betalingen niet kunt nakomen, wordt dit in de meeste gevallen geregistreerd. Dit wordt vaak aangeduid met een ‘codering’ in je BKR-dossier.
Het is belangrijk om te begrijpen dat een BKR-registratie op zichzelf niet positief of negatief is – het is simpelweg een vastlegging van je kredietgeschiedenis. Echter, een registratie van een betalingsregeling wordt door kredietverstrekkers vaak gezien als een waarschuwingssignaal, wat invloed kan hebben op toekomstige leenaanvragen.
Wanneer zorgt een betalingsregeling voor een BKR-registratie?
Een betalingsregeling leidt niet altijd automatisch tot een BKR-registratie. Dit gebeurt alleen onder specifieke omstandigheden. De belangrijkste factor is of er sprake is van een betalingsachterstand die aan bepaalde criteria voldoet.
Voor consumptieve kredieten (zoals persoonlijke leningen of creditcards) geldt dat een achterstand wordt geregistreerd als deze meer dan 2 maanden bestaat én het achterstallige bedrag hoger is dan €250. Bij hypotheken is de termijn 3 maanden, ongeacht het bedrag.
Ook speelt het type schuldeiser een rol. Alleen officiële kredietverstrekkers zoals banken en financieringsmaatschappijen zijn aangesloten bij het BKR en kunnen registraties doorvoeren. Een betalingsregeling met bijvoorbeeld een webshop of zorgverzekeraar wordt niet direct in het BKR opgenomen.
Het is goed om te weten dat een betalingsregeling met de belastingdienst niet in het BKR wordt geregistreerd, tenzij de Belastingdienst de vordering overdraagt aan een deurwaarder en er een gerechtelijke procedure volgt.
Wat is het verschil tussen een preventieve en curatieve betalingsregeling?
Er bestaan twee soorten betalingsregelingen die elk een verschillende impact hebben op je BKR-registratie: preventieve en curatieve regelingen.
Een preventieve betalingsregeling tref je voordat er een achterstand ontstaat. Als je voorziet dat je je betalingsverplichtingen niet kunt nakomen en je proactief contact opneemt met je kredietverstrekker, kun je vaak een aangepaste betaalregeling afspreken. Deze preventieve aanpak leidt meestal niet tot een negatieve BKR-registratie, omdat er nog geen sprake is van een daadwerkelijke achterstand.
Een curatieve betalingsregeling daarentegen, komt tot stand nadat er al een betalingsachterstand is ontstaan. In dit geval is er meestal al een registratie bij het BKR gemaakt vanwege de achterstand. De betalingsregeling die je vervolgens treft, verandert de registratie niet, maar voorkomt wel verdere escalatie zoals een incassoprocedure.
Het verschil tussen deze twee typen regelingen benadrukt het belang van tijdig actie ondernemen. Door proactief te handelen bij financiële problemen, kun je een negatieve BKR-registratie vaak voorkomen.
Hoe lang blijft een betalingsregeling zichtbaar in je BKR-dossier?
Een betalingsregeling blijft niet voor altijd in je BKR-dossier staan. De duur van de registratie hangt af van het type regeling en de status van je schuld.
Voor de meeste betalingsachterstanden en daaropvolgende regelingen geldt dat deze vijf jaar na het aflossen van de schuld zichtbaar blijven. Dit betekent dat vanaf het moment dat je de laatste termijn hebt betaald, de registratie nog vijf jaar blijft staan voordat deze automatisch wordt verwijderd.
Bij ernstigere situaties, zoals een schuldsanering (WSNP) of een restschuld na gedwongen verkoop van je woning, kan de registratieperiode oplopen tot acht jaar na afloop van de regeling.
Het is belangrijk om te weten dat je registratie niet eerder wordt verwijderd, ook niet als je financiële situatie inmiddels volledig is hersteld. Wel kun je in sommige bijzondere situaties een verzoek indienen om je registratie te laten aanpassen of verwijderen, bijvoorbeeld als deze onterecht is of als er sprake is van zeer bijzondere omstandigheden.
Kun je een hypotheek krijgen met een betalingsregeling in je BKR?
Een betalingsregeling in je BKR-dossier maakt het verkrijgen van een hypotheek lastiger, maar niet onmogelijk. Geldverstrekkers beoordelen je kredietwaardigheid op basis van verschillende factoren, waarvan je BKR-registratie er slechts één is.
De meeste reguliere banken hanteren strenge regels bij een actieve BKR-codering, waardoor een hypotheekaanvraag vaak wordt afgewezen. Echter, sommige gespecialiseerde hypotheekverstrekkers kijken genuanceerder naar je situatie. Zij willen weten wat de oorzaak was van je financiële problemen, hoe je deze hebt aangepakt, en of je huidige financiële situatie stabiel is.
Factoren die je kansen kunnen verbeteren zijn:
- Een afgeronde betalingsregeling (alle schulden zijn voldaan)
- Een langere tijd verstreken sinds het ontstaan van de registratie
- Een goede verklaring voor de ontstane situatie (bijvoorbeeld ziekte of echtscheiding)
- Een stabiel inkomen en voldoende eigen vermogen
Het inschakelen van een onafhankelijke advocaat of hypotheekadviseur met ervaring in complexe financiële situaties kan je helpen om de juiste geldverstrekker te vinden die bereid is verder te kijken dan alleen je BKR-registratie.
Hoe kun je de impact van een betalingsregeling op je BKR minimaliseren?
Er zijn verschillende strategieën om de negatieve invloed van een betalingsregeling op je BKR-registratie te beperken:
Wees proactief bij financiële problemen. Neem direct contact op met je kredietverstrekker zodra je voorziet dat je betalingsproblemen gaat krijgen. Een preventieve regeling voorkomt vaak een negatieve BKR-registratie.
Zorg dat je de betalingsregeling strikt nakomt. Door alle termijnen op tijd te betalen, voorkom je verdere escalatie en toon je betrouwbaarheid naar toekomstige kredietverstrekkers.
Bouw aan een positief financieel profiel naast je BKR-registratie. Een stabiel inkomen, spaargeld en het correct aflossen van andere verplichtingen laten zien dat je je financiën weer op orde hebt.
Controleer regelmatig je BKR-dossier op fouten. Je hebt recht op kosteloze inzage in je eigen dossier. Zo kun je controleren of alle informatie correct is en of verouderde registraties tijdig worden verwijderd.
Overweeg om je schulden versneld af te lossen als dat mogelijk is. Hoewel dit de registratieduur niet verkort, toont het wel je financiële herstel aan toekomstige kredietverstrekkers.
Belangrijkste conclusies over betalingsregelingen en je BKR
Een betalingsregeling kan significante gevolgen hebben voor je BKR-registratie en daarmee voor je financiële bewegingsvrijheid. Toch is het aangaan van een betalingsregeling vaak beter dan het laten escaleren van betalingsproblemen.
De belangrijkste lessen zijn: wees proactief bij financiële problemen, begrijp de verschillende soorten regelingen en hun impact, en werk aan het herstel van je financiële situatie. Een betalingsregeling is uiteindelijk een tijdelijke situatie, ook al blijft de registratie nog vijf jaar zichtbaar.
Elk financieel vraagstuk is uniek en vraagt om een persoonlijke aanpak. Bij REIN Advocaten & Adviseurs begrijpen we de complexiteit van financiële en juridische uitdagingen. We helpen je graag om inzicht te krijgen in jouw specifieke situatie en de mogelijkheden die je hebt. Neem gerust contact met ons op voor persoonlijk advies over betalingsregelingen en de invloed hiervan op je financiële toekomst.