In Nederland bestaat er geen wettelijke limiet voor het aantal betalingsregelingen dat je tegelijkertijd mag hebben. Je kunt in principe met elke schuldeiser een aparte regeling treffen. Wel is het belangrijk om rekening te houden met je financiële draagkracht – je moet alle regelingen kunnen nakomen. Hoe meer regelingen je hebt, hoe complexer het wordt om het overzicht te bewaren. Voor sommigen is schuldhulpverlening daarom een betere optie dan het jongleren met meerdere betalingsafspraken. De Belastingdienst hanteert eigen voorwaarden voor betalingsregelingen en bij te veel schulden kan professionele hulp noodzakelijk zijn.
Wat zijn betalingsregelingen en waarom zijn ze belangrijk?
Een betalingsregeling is een afspraak tussen jou en een schuldeiser waarbij je een openstaande schuld in termijnen kunt afbetalen, in plaats van het volledige bedrag in één keer te moeten voldoen. Deze regelingen bieden een uitweg wanneer je tijdelijk niet aan je financiële verplichtingen kunt voldoen.
Betalingsregelingen zijn belangrijk omdat ze voorkomen dat schulden uit de hand lopen. Ze geven je ademruimte om je financiën weer op orde te krijgen zonder direct in ernstigere problemen te belanden zoals incassoprocedures, deurwaarders of beslaglegging. Voor bedrijven en instanties zijn betalingsregelingen ook voordelig, omdat ze hiermee vaak alsnog hun geld ontvangen zonder kostbare incassoprocedures te hoeven starten.
Je kunt betalingsregelingen treffen met allerlei partijen: energiebedrijven, verhuurders, telecomaanbieders, webwinkels, de Belastingdienst en nog veel meer. Bij financiële problemen is het altijd verstandig om proactief contact op te nemen met schuldeisers en een regeling voor te stellen voordat er incassokosten bijkomen.
Hoeveel betalingsregelingen mag je wettelijk hebben?
Er bestaat in Nederland geen wettelijke maximumlimiet voor het aantal betalingsregelingen dat je tegelijkertijd mag hebben. Juridisch gezien kun je met elke schuldeiser een aparte betalingsregeling treffen. De wet legt hier geen beperkingen aan op.
Wat wel belangrijk is: elke betalingsregeling is in feite een overeenkomst tussen jou en de schuldeiser. Dit betekent dat beide partijen akkoord moeten gaan met de voorwaarden. Schuldeisers zijn niet verplicht om een betalingsregeling aan te bieden of te accepteren, al doen veel instanties dit wel om praktische redenen.
In de praktijk hanteren sommige grote schuldeisers, zoals de Belastingdienst, wel hun eigen regels en voorwaarden voor het treffen van betalingsregelingen. Zij kunnen bijvoorbeeld eisen stellen aan je betalingshistorie of bepalen dat je niet meer dan één openstaande regeling tegelijk bij hen mag hebben.
Hoewel er dus geen wettelijke limiet is, word je in de praktijk wel begrensd door je eigen financiële draagkracht. Je moet immers alle regelingen kunnen nakomen.
Welke factoren bepalen hoeveel betalingsregelingen je kunt krijgen?
Het aantal betalingsregelingen dat je in de praktijk kunt aangaan wordt bepaald door verschillende factoren. De belangrijkste is je betaalcapaciteit – hoeveel geld houd je maandelijks over om aan aflossingen te besteden?
Je inkomen speelt hierbij een cruciale rol. Een hoger of stabiel inkomen vergroot je mogelijkheden om meerdere regelingen na te komen. Ook je vaste lasten zijn bepalend; hoe hoger je vaste uitgaven voor zaken als huur, energie en verzekeringen, hoe minder ruimte er overblijft voor aflossingen.
Het type schuldeiser maakt eveneens verschil. Sommige schuldeisers zijn flexibeler dan anderen:
- Overheidsinstanties zoals de Belastingdienst hebben vaak vastgelegde procedures
- Energiebedrijven en verhuurders zijn meestal bereid mee te denken vanwege het belang van continuïteit
- Banken en financiële instellingen hanteren striktere regels en kijken naar je BKR-registratie
Ook je betalingshistorie speelt mee. Als je eerder regelingen niet bent nagekomen, zijn schuldeisers minder geneigd nieuwe afspraken te maken. Een laatste factor is de omvang van je schulden; bij hoge schulden ten opzichte van je inkomen wordt het steeds lastiger om alle betalingsregelingen na te komen.
Hoe kun je betalingsregelingen met de Belastingdienst treffen?
De Belastingdienst biedt verschillende mogelijkheden voor betalingsregelingen met de belastingdienst, afhankelijk van je situatie en het soort belastingschuld. Voor bedragen tot €20.000 kun je vaak online of telefonisch een regeling aanvragen, waarbij je de schuld binnen 12 maanden aflost.
Om een betalingsregeling aan te vragen bij de Belastingdienst, volg je deze stappen:
- Log in op Mijn Belastingdienst of bel de BelastingTelefoon
- Geef aan welke aanslag je in termijnen wilt betalen
- Stel een realistisch maandelijks bedrag voor
- Wacht op goedkeuring van je aanvraag
De Belastingdienst stelt wel voorwaarden. Zo moet je aan je lopende belastingverplichtingen blijven voldoen en mag je in principe niet langer dan 12 maanden over de aflossing doen. Bij hogere schulden of complexere situaties kan de Belastingdienst om extra informatie vragen, zoals een overzicht van je inkomsten en uitgaven.
Let op: voor verschillende belastingsoorten gelden verschillende regels. Zo is de Belastingdienst vaak strenger bij omzetbelasting (BTW) dan bij inkomstenbelasting, omdat BTW geld is dat je als ondernemer al hebt ontvangen van klanten en moet afdragen.
Wat gebeurt er als je meerdere betalingsregelingen niet kunt nakomen?
Als je betalingsregelingen niet meer kunt nakomen, heeft dit directe gevolgen. De schuldeiser kan de regeling beëindigen en alsnog overgaan tot incassomaatregelen. Dit betekent dat je te maken kunt krijgen met aanmaningen, incassokosten en mogelijk deurwaarders.
Bij meerdere niet-nagekomen regelingen stapelen de problemen zich op. Schuldeisers kunnen beslag laten leggen op je inkomen, bankrekening of bezittingen. Dit beslag heeft een vastgestelde volgorde, waarbij bijvoorbeeld de Belastingdienst voorrang heeft boven veel andere schuldeisers.
Ook je BKR-registratie kan worden aangetast, wat gevolgen heeft voor toekomstige leningen of hypotheken. Bij voortdurende betalingsproblemen kunnen schuldeisers zelfs een verzoek tot faillissement indienen bij de rechtbank.
Wanneer je merkt dat je regelingen niet meer kunt nakomen, is het cruciaal om tijdig actie te ondernemen:
- Neem direct contact op met je schuldeisers en bespreek de situatie
- Vraag om een herziening van de betalingsregeling
- Zoek professionele hulp bij een advocaat of schuldhulpverlener
- Overweeg schuldhulpverlening via de gemeente
Wanneer is schuldhulpverlening een betere optie dan meerdere betalingsregelingen?
Schuldhulpverlening is vaak een betere keuze wanneer je te maken hebt met meerdere schuldeisers en het overzicht kwijt bent. Dit geldt vooral als je maandelijkse aflossingen je financiële draagkracht overschrijden of als schuldeisers niet meer bereid zijn om individuele regelingen te treffen.
Bij schuldhulpverlening wordt er één alomvattend plan gemaakt voor al je schulden. Een schuldhulpverlener onderhandelt namens jou met alle schuldeisers en probeert tot een akkoord te komen waarbij je maandelijks één bedrag betaalt dat vervolgens wordt verdeeld.
Voordelen van schuldhulpverlening ten opzichte van losse betalingsregelingen zijn:
- Eén aanspreekpunt voor al je schulden
- Professionele onderhandelingen met schuldeisers
- Mogelijkheid tot kwijtschelding van een deel van de schulden
- Bescherming tegen incassomaatregelen tijdens het traject
- Budgetbegeleiding om toekomstige problemen te voorkomen
Nadelen zijn dat je financiële vrijheid wordt beperkt en dat het traject meerdere jaren kan duren. Bovendien kom je mogelijk in het Centraal Krediet Informatiesysteem (BKR) met een codemelding, wat gevolgen heeft voor het afsluiten van leningen.
Overweeg schuldhulpverlening als het totaal van je schulden meer dan drie keer je maandinkomen bedraagt en je zelf geen overzicht meer hebt.
Hoe houd je meerdere betalingsregelingen overzichtelijk?
Het beheren van meerdere betalingsregelingen vraagt om een gestructureerde aanpak. Begin met het maken van een totaaloverzicht waarin je alle regelingen noteert met de maandelijkse bedragen, betalingsdata en einddatum van elke regeling.
Praktische tips om het overzicht te bewaren:
- Gebruik een spreadsheet of speciale budgetapp om alle regelingen bij te houden
- Stel automatische betalingen in waar mogelijk, op data net na je salarisbetaling
- Maak een betaalkalender waarin je ziet wanneer welk bedrag afgeschreven wordt
- Houd alle correspondentie over betalingsregelingen geordend bij elkaar
- Controleer regelmatig of alle betalingen correct zijn verwerkt
Als je moeite hebt met het beheren van je financiën, overweeg dan budgetbegeleiding. Een budgetcoach kan je helpen om meer structuur aan te brengen in je financiële administratie. Sommige gemeenten bieden gratis budgetbegeleiding aan.
Zorg ook voor een financiële buffer voor onverwachte uitgaven. Zo voorkom je dat een kapotte wasmachine of autoband je betalingsregelingen in gevaar brengt. Zelfs een kleine buffer van €500 kan al veel stress voorkomen.
Wat zijn de belangrijkste punten om te onthouden over betalingsregelingen?
Het belangrijkste om te onthouden over betalingsregelingen is dat er geen wettelijke limiet bestaat voor het aantal regelingen dat je mag hebben, maar dat je eigen financiële draagkracht de praktische grens bepaalt. Wees daarom realistisch over wat je maandelijks kunt aflossen.
Kernpunten om te onthouden:
- Neem altijd zelf tijdig contact op met schuldeisers bij betalingsproblemen
- Zorg voor schriftelijke bevestiging van elke betalingsregeling
- Houd je stipt aan de afgesproken betalingsdata
- Informeer schuldeisers direct als je een betaling niet kunt nakomen
- Vraag hulp zodra je merkt dat je het overzicht kwijtraakt
Betalingsregelingen bieden een waardevolle uitweg bij tijdelijke financiële problemen, maar bij structurele schuldenproblematiek is professionele schuldhulpverlening vaak een betere oplossing.
Als je worstelt met meerdere schulden en betalingsregelingen, wacht dan niet te lang met het zoeken van hulp. Schulden lossen zich niet vanzelf op en worden door rente en kosten alleen maar groter. Bij complexe schuldensituaties of juridische vragen rondom betalingsregelingen, neem gerust contact met ons op voor advies op maat.