Een betalingsregeling kan behoorlijke invloed hebben op je hypotheekaanvraag. Wanneer je een betalingsregeling hebt lopen, zien hypotheekverstrekkers dit als een signaal dat je eerder financiële problemen hebt gehad. Dit kan leiden tot extra kritische beoordeling van je aanvraag of zelfs afwijzing. De impact hangt af van verschillende factoren: het type betalingsregeling, hoe lang deze al loopt, of deze is geregistreerd bij het BKR en hoe je verdere financiële situatie eruitziet. In dit artikel leggen we uit wat je moet weten en hoe je je kansen kunt verbeteren.
Wat is de invloed van een betalingsregeling op een hypotheekaanvraag?
Een betalingsregeling heeft meestal een negatieve invloed op je hypotheekaanvraag. Hypotheekverstrekkers zien zo’n regeling als een teken dat je moeite hebt gehad om je financiële verplichtingen na te komen. Ze willen zekerheid dat je de hypotheeklasten kunt dragen, en een betalingsregeling wekt twijfels.
De concrete invloed verschilt per situatie. Banken en andere geldverstrekkers kijken naar:
- De aard en omvang van de schuld waarvoor de regeling is getroffen
- Hoe lang de betalingsregeling al loopt en of je je hieraan houdt
- Of er een BKR-registratie aan is gekoppeld (bijvoorbeeld een coderingscode 2 of 3)
- Je overige financiële gezondheid (inkomen, andere schulden, spaartegoeden)
Sommige hypotheekverstrekkers hanteren strenge regels en wijzen automatisch af bij een lopende betalingsregeling. Andere kijken genuanceerder naar je situatie. In alle gevallen zul je moeten aantonen dat de hypotheek, naast de betalingsregeling, geen probleem voor je vormt.
Wat is een betalingsregeling en wanneer wordt deze geregistreerd?
Een betalingsregeling is een afspraak waarbij je een schuld in termijnen mag afbetalen in plaats van in één keer. Deze kun je treffen met verschillende partijen zoals de Belastingdienst, energiebedrijven, zorgverzekeraars, banken of andere schuldeisers wanneer je tijdelijk niet aan je betalingsverplichtingen kunt voldoen.
Niet alle betalingsregelingen worden officieel geregistreerd. De belangrijkste registraties zijn:
- BKR-registratie: Betalingsregelingen met financiële instellingen zoals banken en kredietverstrekkers worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dit gebeurt bij betalingsachterstanden van meer dan 3 maanden.
- Belastingdienst: Een betalingsregeling met de belastingdienst wordt niet bij het BKR geregistreerd, maar kan wel zichtbaar worden voor hypotheekverstrekkers als zij informatie opvragen bij de Belastingdienst.
- Overige schuldeisers: Betalingsregelingen met bijvoorbeeld energiebedrijven of telecomproviders worden doorgaans alleen geregistreerd als ze worden overgedragen aan incassobureaus of deurwaarders, en er een gerechtelijke procedure volgt.
Bij het aangaan van een betalingsregeling is het belangrijk te weten of deze wordt geregistreerd en wat de gevolgen hiervan kunnen zijn voor toekomstige financieringsaanvragen.
Hoe lang blijft een betalingsregeling zichtbaar bij een hypotheekaanvraag?
De zichtbaarheid van een betalingsregeling verschilt per type registratie. Bij een BKR-registratie blijft de aantekening meestal 5 jaar zichtbaar nadat de schuld volledig is afgelost. Dit betekent dat zelfs als je de betalingsregeling netjes bent nagekomen, de registratie nog jaren invloed kan hebben op je hypotheekmogelijkheden.
De verschillende termijnen zijn als volgt:
- BKR-registratie met code 2 (achterstand): 5 jaar na het aflossen van de schuld
- BKR-registratie met code 3 (niet-nakoming regeling): 5 jaar na het aflossen van de schuld
- BKR-registratie met code 4 (kwijtschelding): 5 jaar vanaf moment van kwijtschelding
- BKR-registratie met code 5 (schuldsanering): 5 jaar vanaf einde van de regeling
- Belastingschulden: Deze worden niet bij het BKR geregistreerd, maar blijven zichtbaar in je belastingdossier totdat ze zijn afgelost
Belangrijk om te weten is dat een hypotheekverstrekker ook kan vragen naar lopende betalingsregelingen die niet bij het BKR zijn geregistreerd. Het verzwijgen hiervan kan worden gezien als fraude en ernstige gevolgen hebben.
Kun je een hypotheek krijgen met een lopende betalingsregeling?
Het is mogelijk om een hypotheek te krijgen met een lopende betalingsregeling, maar het is wel moeilijker. Je slagingskans hangt af van verschillende factoren die hypotheekverstrekkers meewegen:
- De oorzaak van de betalingsproblemen (eenmalige tegenslag of structureel probleem)
- Je betalingsmoraal (houd je je netjes aan de regeling?)
- Je huidige inkomenssituatie en stabiliteit
- De hoogte van de maandelijkse aflossing van de betalingsregeling
- De resterende looptijd van de betalingsregeling
- Je overige financiële verplichtingen
Sommige hypotheekverstrekkers zijn flexibeler dan anderen. Kleinere, regionale banken of hypotheekverstrekkers die maatwerk leveren, kunnen eerder bereid zijn naar je persoonlijke situatie te kijken. Ook kan een goede hypotheekadviseur of advocaat het verschil maken door je situatie goed toe te lichten.
Als je hypotheekaanvraag wordt afgewezen vanwege een betalingsregeling, is het verstandig om eerst de betalingsregeling af te ronden voordat je een nieuwe aanvraag doet, of om te zoeken naar een hypotheekverstrekker met soepelere voorwaarden.
Wat is het verschil tussen een betalingsregeling met de belastingdienst en andere schuldeisers?
Een betalingsregeling met de Belastingdienst heeft een andere impact op je hypotheekaanvraag dan regelingen met andere schuldeisers. Het belangrijkste verschil is de registratie en zichtbaarheid:
- Belastingdienst-regelingen worden niet bij het BKR geregistreerd. Ze worden echter wel zichtbaar als de hypotheekverstrekker een Verklaring Omtrent Betalingsgedrag opvraagt bij de Belastingdienst.
- Regelingen met financiële instellingen (banken, kredietverstrekkers) worden wél bij het BKR geregistreerd en zijn direct zichtbaar voor alle aangesloten organisaties.
- Regelingen met andere schuldeisers (energiebedrijven, verhuurders) zijn alleen zichtbaar als ze leiden tot gerechtelijke procedures of worden overgedragen aan incassobureaus.
Een betalingsregeling met de Belastingdienst wordt door sommige hypotheekverstrekkers als minder problematisch gezien dan andere schulden, zeker als het gaat om eenmalige betalingsproblemen zoals een naheffing. Voorwaarde is wel dat je de regeling nakomt en dat de maandelijkse aflossing past binnen je financiële ruimte.
Desondanks kan ook een belastingschuld een obstakel vormen. Hypotheekverstrekkers beschouwen de Belastingdienst als een preferente schuldeiser die voorrang krijgt bij schuldeisers. Dit kan hun eigen positie als schuldeiser verzwakken.
Welke stappen kun je nemen om je kansen op een hypotheek te vergroten ondanks een betalingsregeling?
Als je een betalingsregeling hebt maar toch een hypotheek wilt aanvragen, zijn er verschillende stappen die je kunt nemen om je kansen te verbeteren:
- Rond de betalingsregeling af indien mogelijk. Dit versterkt je positie aanzienlijk.
- Bouw financiële buffers op. Spaartegoeden laten zien dat je financieel verantwoordelijk bent.
- Verhoog je inkomen of zorg voor stabiliteit. Een vast contract of langere tijd als zelfstandige werkzaam zijn geeft meer zekerheid.
- Verminder andere schulden. Dit verlaagt je maandlasten en vergroot je leencapaciteit.
- Zorg voor een goede verklaring over de oorzaak van de betalingsregeling. Was het een eenmalige situatie of overmacht?
- Schakel een ervaren hypotheekadviseur in die bekend is met jouw specifieke situatie.
- Benader gericht hypotheekverstrekkers die bekend staan om hun maatwerk bij bijzondere situaties.
Wees altijd eerlijk over je financiële situatie. Het verzwijgen van een betalingsregeling kan worden gezien als hypotheekfraude, met mogelijk strafrechtelijke gevolgen en directe opeisbaarheid van de hypotheek.
Belangrijkste inzichten over betalingsregelingen en hypotheekaanvragen
Een betalingsregeling heeft onmiskenbaar invloed op je hypotheekaanvraag, maar dit betekent niet dat een hypotheek onmogelijk is. De belangrijkste zaken om te onthouden zijn:
- De impact hangt af van het type betalingsregeling, de oorzaak, je betalingsgedrag en je huidige financiële situatie
- BKR-geregistreerde regelingen hebben doorgaans meer impact dan niet-geregistreerde regelingen
- Een afgeronde betalingsregeling vergroot je kansen aanzienlijk vergeleken met een lopende regeling
- Openheid en eerlijkheid over je financiële situatie is essentieel
- Met de juiste voorbereiding en begeleiding kun je je kansen op een hypotheek vergroten
Elke situatie is uniek en vraagt om persoonlijk advies. Wanneer je te maken hebt met betalingsregelingen en een hypotheek wilt aanvragen, kan professionele begeleiding het verschil maken. Onze financiële en juridische adviseurs hebben ruime ervaring met complexe hypotheekaanvragen en kunnen je helpen om je mogelijkheden in kaart te brengen. Neem gerust contact op voor persoonlijk advies over jouw specifieke situatie.