Een betalingsregeling bij een faillissement of WSNP-traject (Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen) is een gestructureerde afspraak waarin je als schuldenaar afspraken maakt over het afbetalen van je schulden volgens een specifiek schema. Bij een faillissement bepaalt de curator in samenspraak met schuldeisers de voorwaarden, terwijl bij WSNP een bewindvoerder toezicht houdt op het traject. Deze regelingen bieden een gecontroleerde manier om schulden af te lossen, waarbij rekening wordt gehouden met je financiële mogelijkheden. Het doel is om schulden op een realistische manier af te lossen, terwijl je nog steeds in je basisbehoeften kunt voorzien.
Wat is een betalingsregeling bij faillissement of WSNP?
Een betalingsregeling bij faillissement of WSNP is een officiële overeenkomst waarin wordt vastgelegd hoe je als schuldenaar je openstaande schulden gaat afbetalen binnen je financiële mogelijkheden. Bij een faillissement gaat het om een regeling die mogelijk wordt gemaakt door de curator, terwijl bij WSNP de bewindvoerder een centrale rol speelt in het opstellen en bewaken van deze regeling.
Bij een faillissement verlies je als schuldenaar de beschikking over je eigen vermogen. De curator neemt het beheer over en onderzoekt of er mogelijkheden zijn voor het afbetalen van schulden. Als er inkomsten zijn, kan de curator een betalingsregeling treffen waarbij een deel van je inkomen wordt gebruikt om schuldeisers te betalen.
In een WSNP-traject wordt een formeel schuldsaneringstraject opgestart onder toezicht van een rechter. De bewindvoerder stelt samen met jou een budgetplan op, waarbij wordt bepaald welk deel van je inkomen naar de boedel gaat voor het afbetalen van schulden. Dit wordt vastgelegd in een zogenaamd saneringsplan.
Het belangrijkste kenmerk van beide regelingen is dat ze wettelijk zijn vastgelegd en verplichtingen met zich meebrengen. Je moet je houden aan de afspraken en meestal een deel van je inkomen afstaan voor het aflossen van schulden, terwijl je met het resterende deel in je levensonderhoud moet voorzien.
Wat zijn de voorwaarden voor een betalingsregeling tijdens een faillissement?
Voor een betalingsregeling tijdens een faillissement gelden specifieke voorwaarden die door de curator worden bepaald. De belangrijkste voorwaarde is dat je voldoende en regelmatig inkomen hebt om naast je dagelijkse levensbehoeften ook aflossingen te kunnen doen.
De curator zal eerst je financiële situatie grondig analyseren. Hierbij wordt gekeken naar:
- Je huidige inkomenssituatie
- Vaste lasten zoals huur of hypotheek
- Noodzakelijke uitgaven voor levensonderhoud
- Eventuele bijzondere omstandigheden (zoals medische kosten)
Een andere belangrijke voorwaarde is dat de betalingsregeling met de belastingdienst en andere schuldeisers voldoende perspectief moet bieden. De regeling moet voor schuldeisers gunstiger zijn dan wanneer er geen regeling zou worden getroffen. Dit betekent dat je meestal een substantieel deel van je schulden moet kunnen aflossen.
Daarnaast spelen schuldeisers een cruciale rol. Zij moeten in principe akkoord gaan met de voorgestelde regeling. De curator zal daarom onderhandelen met schuldeisers om tot een aanvaardbare oplossing te komen. Bij grotere schuldeisers, zoals de Belastingdienst, gelden vaak specifieke voorwaarden voor het treffen van een regeling.
Tot slot moet je als schuldenaar bereid zijn om volledige openheid van zaken te geven over je financiële situatie en mee te werken aan de uitvoering van de regeling.
Hoe verschilt een betalingsregeling bij WSNP van reguliere schuldsanering?
Een betalingsregeling in een WSNP-traject verschilt op cruciale punten van reguliere schuldsanering. Het grootste verschil is dat WSNP een wettelijk traject is met juridisch bindende gevolgen, terwijl reguliere schuldsanering (minnelijke schuldregeling) een vrijwillige overeenkomst is tussen schuldenaar en schuldeisers.
Bij WSNP worden schuldeisers wettelijk verplicht om mee te werken. Ze kunnen niet langer incassomaatregelen nemen of rente berekenen over openstaande schulden. Bij reguliere schuldsanering moeten alle schuldeisers vrijwillig akkoord gaan, wat het proces vaak complexer maakt.
In een WSNP-traject heb je te maken met:
- Een door de rechtbank aangestelde bewindvoerder
- Een verplichte afdracht van je inkomen boven het vastgestelde vrij te laten bedrag
- Een vaste looptijd (meestal 3 jaar)
- Strenge verplichtingen zoals sollicitatieplicht en informatieplicht
- Publicatie van je schuldsanering in een openbaar register
Bij reguliere schuldsanering is er meer flexibiliteit in de voorwaarden en looptijd. De schuldhulpverlener heeft meer ruimte om maatwerk te leveren. Ook is er geen sprake van publicatie in een openbaar register, wat voor veel mensen als minder stigmatiserend wordt ervaren.
Een belangrijk voordeel van WSNP is dat je na succesvolle afronding een ‘schone lei’ krijgt: resterende schulden worden kwijtgescholden. Bij reguliere schuldsanering is dit niet automatisch het geval, tenzij schuldeisers hiermee akkoord gaan.
Welke stappen moet je doorlopen om een betalingsregeling aan te vragen?
Om een betalingsregeling aan te vragen bij faillissement of in een WSNP-traject moet je verschillende stappen doorlopen. Het proces verschilt per situatie, maar bevat in grote lijnen de volgende elementen:
Bij een faillissement neem je als eerste stap contact op met de curator. Je verzoekt om een gesprek waarin je je financiële situatie kunt toelichten. Bereid je goed voor door alle relevante financiële informatie te verzamelen:
- Recente loonstroken of uitkeringsspecificaties
- Overzicht van vaste lasten
- Bankafschriften van de afgelopen maanden
- Overzicht van alle schulden
Tijdens het gesprek bespreek je je mogelijkheden om een deel van je inkomen af te staan. De curator zal een afweging maken en mogelijk een voorstel doen voor een betalingsregeling, die hij vervolgens voorlegt aan de schuldeisers.
Voor een WSNP-traject is de route anders. Eerst moet je het minnelijke traject hebben doorlopen bij een schuldhulpverlenende instantie, zoals de gemeente. Als dit niet slaagt, kun je via een advocaat een verzoek indienen bij de rechtbank voor toelating tot de WSNP.
Hiervoor moet je:
- Een verklaring krijgen dat het minnelijke traject is mislukt
- Een WSNP-verzoekschrift laten opstellen
- Verschijnen op de zitting bij de rechtbank
- Na toelating een intakegesprek hebben met de bewindvoerder
In beide gevallen is het belangrijk om volledig transparant te zijn over je financiële situatie en actief mee te werken. Verberg geen informatie, want dit kan ernstige gevolgen hebben voor je traject.
Wat gebeurt er als je de betalingsregeling niet kunt nakomen?
Als je de betalingsregeling niet kunt nakomen, heeft dit serieuze consequenties. De exacte gevolgen hangen af van of je in een faillissement of WSNP-traject zit, maar in beide gevallen is het cruciaal om direct actie te ondernemen.
Bij een faillissement kan het niet nakomen van afspraken ertoe leiden dat de curator de regeling beëindigt. Dit betekent dat er mogelijk alsnog tot liquidatie van je bezittingen wordt overgegaan en dat schuldeisers weer incassomaatregelen kunnen nemen. De curator kan ook besluiten om de rechtbank te vragen het faillissement te verlengen.
In een WSNP-traject zijn de gevolgen nog ernstiger. Als je zonder geldige reden niet aan je verplichtingen voldoet, kan de bewindvoerder de rechtbank verzoeken om je schuldsanering tussentijds te beëindigen. Dit betekent dat:
- Je geen schone lei krijgt
- Schuldeisers weer incassomaatregelen kunnen nemen
- Je gedurende 10 jaar niet opnieuw kunt worden toegelaten tot de WSNP
- De schulden blijven bestaan en verder oplopen door rente en kosten
Wat moet je doen als je problemen voorziet? Neem zo snel mogelijk contact op met je curator of bewindvoerder. Leg uit waarom je de regeling niet kunt nakomen, bijvoorbeeld door ziekte, baanverlies of onverwachte noodzakelijke uitgaven. In sommige gevallen is aanpassing van de regeling mogelijk.
Het verzwijgen van problemen maakt de situatie alleen maar erger. Openheid en proactiviteit kunnen vaak tot een oplossing leiden, zoals een tijdelijke verlaging van het aflossingsbedrag of een pauze in de aflossingen.
Welke rol speelt de bewindvoerder bij betalingsregelingen in een WSNP-traject?
De bewindvoerder vervult een centrale en multifunctionele rol bij betalingsregelingen in een WSNP-traject. Deze professional, vaak een jurist of financieel specialist, fungeert als schakel tussen jou, de rechtbank en je schuldeisers.
De primaire taken van de bewindvoerder omvatten:
- Het vaststellen van je maandelijkse afdracht op basis van je inkomen en het wettelijk vastgestelde vrij te laten bedrag
- Het beheren van de boedelrekening waarin je maandelijkse afdrachten worden gestort
- Het controleren of je aan alle verplichtingen van de WSNP voldoet
- Het inventariseren en verifiëren van alle schulden
- Het periodiek rapporteren aan de rechter-commissaris over de voortgang
De bewindvoerder heeft ook een adviserende rol. Hij of zij kan je helpen bij het opstellen van een budgetplan en advies geven over hoe je je financiën kunt beheren binnen de beperkingen van het WSNP-traject.
Daarnaast heeft de bewindvoerder controlerende bevoegdheden. Er worden regelmatig huisbezoeken afgelegd om te controleren of je leefomstandigheden overeenkomen met wat je hebt verklaard. Ook je post wordt in de eerste dertien maanden doorgestuurd naar de bewindvoerder.
De samenwerking tussen jou en de bewindvoerder is essentieel voor een succesvol WSNP-traject. Een goede communicatie is hierbij van groot belang. Je moet transparant zijn over je financiële situatie en eventuele veranderingen daarin, zoals een loonsverhoging, erfenis of gift, direct melden.
Belangrijke tips voor een succesvolle betalingsregeling
Om je betalingsregeling tijdens een faillissement of WSNP-traject succesvol te laten verlopen, zijn er verschillende praktische tips die je kunnen helpen. Een goede voorbereiding en discipline zijn hierbij essentieel.
Maak een realistisch budgetplan. Breng nauwkeurig in kaart wat je inkomsten en noodzakelijke uitgaven zijn. Houd rekening met seizoensgebonden kosten zoals energierekeningen die in de winter hoger kunnen zijn. Reserveer ook een klein bedrag voor onvoorziene uitgaven.
Communiceer proactief met je curator of bewindvoerder. Meld veranderingen in je financiële situatie direct, of het nu gaat om extra inkomsten of onverwachte uitgaven. Eerlijkheid en transparantie voorkomen problemen op de lange termijn.
Enkele concrete adviezen:
- Houd je administratie nauwkeurig bij en bewaar alle relevante documenten
- Stel automatische betalingen in voor je vaste lasten
- Vraag om schriftelijke bevestiging van alle afspraken
- Vermijd nieuwe schulden – gebruik geen kredietfaciliteiten
- Zoek waar mogelijk naar manieren om je inkomen te verhogen
- Maak gebruik van beschikbare toeslagen en regelingen
Het kan ook helpen om ondersteuning te zoeken bij het beheren van je financiën. Sommige gemeenten bieden budgetcoaching aan, en er zijn ook vrijwilligersorganisaties die hierbij kunnen helpen.
Tot slot is het belangrijk om realistisch te blijven over je situatie. Een betalingsregeling vraagt om aanpassingen in je levensstijl. Door je te focussen op de voordelen op lange termijn – een schuldenvrije toekomst – kun je de motivatie vinden om vol te houden. Heb je vragen over jouw specifieke situatie rondom betalingsregelingen, faillissement of WSNP? Neem dan gerust contact met ons op voor persoonlijk advies.